Чья страховая компания платит при ДТП?

Содержание

Парадоксальность страхового законодательства

Причина проблемы кроется в расчете возмещения страховой компанией с применением единой методики. Она предусматривает износ запасных частей и деталей. Получается, что с увеличением возраста автомобиля сокращается величина выплаты. Это объясняется тем, что при дорожно-транспортном происшествии были повреждены не новые детали, а те, которые имели значительный износ.

Возникает двоякая ситуация, при которой одна из сторон сотрудничества будет поставлена в неудобное положение:

  • Страховая компания. Если будет всегда выплачивать полную стоимость запчастей без учёта их износа.
  • Виновный. Когда он выплачивает разницу между реальной стоимостью ремонта и компенсацией страховой компании.
  • Потерпевший. Если разницу между реальной стоимостью ремонта и страховой выплатой придётся покрывать из своего кармана.

Автострахование после 2017 года

В 2017 году Конституционный суд Российской Федерации поставил в неудобное положение именно виновника аварии. Своё решение он объяснил тем, что пострадавшему не удастся найти на вторичном рынке запчастей нужные детали для своего автомобиля. В результате ему придётся приобрести новые, а разницу в цене компенсирует виноватый в аварии.

В итоге водители спрашивают: зачем оформлять ОСАГО, если виновник платит определённую компенсацию при наступлении страхового случая.

Нужно ли покупать ОСАГО, если платит виновник аварии?

Если ответить просто: да, чтобы снизить сумму выплаты. Для автомобилей старше 5 лет может использоваться максимальный износ, который составляет половину всего срока службы. Это значит, что если по вине водителя произойдёт дорожно-транспортное происшествие, тогда страховщик компенсирует не меньше половины причинённого вреда.

В таких условиях даже если платит виновник, ОСАГО всё равно выгодно. Объясняется это просто – компенсация расходов при ДТП в любом случае больше, чем стоимость полиса. За последний год на дорогах произошло приблизительно 160 000 аварий. Значит, где-то столько же автомобилистов экономят на выплатах пострадавшим.

Стоит признать, что на этом рынке самый большой убыток приходится на водителей. Если разделить всю сумму собранных страховых взносов на количество аварий, то получится около 3.1 млн рублей. В редких случаях ущерб оценивается в такую сумму, обычно этих денег будет достаточно, чтобы компенсировать расходы на десяток ДТП. Но даже с учётом этого оформлять ОСАГО, если платит виновник аварии, нужно. Ведь это требование действующего законодательства.

Статистика статистикой, но, если именно вы попадёте в ДТП, какая вам будет разница, что другие автомобилисты переплачивают? Если ущерб будет оценен в сотни тысяч рублей, не все водители смогут компенсировать такие расходы потерпевшим. Подобные случаи – не редкость. Полис ОСАГО на самом деле может выручить, если его владелец попадёт в беду.

Оформление ДТП по Европротоколу

Статья 11.1 № 40–ФЗ позволяет оформить дорожно-транспортное происшествие без участия сотрудников инспекции. Для этого необходимо составить Европротокол. Согласно указанному нормативно-правовому акту зафиксировать ДТП без вызова ГИБДД можно при соблюдении определенных условий:

  • имеет место авария без пострадавших;
  • в ДТП участвовало только два ТС;
  • машина каждого водителя застрахована по ОСАГО;
  • повреждения, ответственность водителей и прочие обстоятельства происшествия не вызывают разногласия среди его участников;
  • размер ущерба не превышает 100 000 рублей.

Порядок оформления ДТП по Европротоколу:

  • остановить ТС, включить аварийные огни и выставить знаки;
  • составить схему ДТП;
  • зафиксировать расположение машин и их повреждения на фото или видеоаппаратуру;
  • освободить проезжую часть;
  • заполнить Европротокол.

После подписания извещения о ДТП водители могут разъехаться.

Если участники аварии приняли решение не обращаться в страховую компанию, а решить проблемы на месте, то виновнику ДТП необходимо получить расписку от потерпевшего об отсутствии претензий.

Что делать пострадавшему в аварии

После попадания в ДТП потерпевшему необходимо выполнить дополнительно несколько действий, кроме тех, что указаны выше для инициатора аварии:

  • убедиться лично в наличии полиса ОСАГО у виновной стороны;
  • проверить подлинность предоставленного документа (для этого нужно связаться со страховщиком виновника и назвать ему номер полиса).

Если страховая компания не подтвердила актуальность полиса, то потерпевшему придется самостоятельно взыскивать компенсацию с инициатора аварии. Сделать это можно договорившись с виновником или написав исковое заявление в суд.

Другие поступки пострадавшего должны быть направлены на сбор информации о ДТП. Рекомендуется вместе с виновником аварии заниматься поиском очевидцев, составлением схемы столкновения и прочими манипуляциями, которые помогут подробно описать происшествие.

Действия потерпевшего после оформления ДТП

Следующим шагом после правильного оформления происшествия является обращение в страховую компанию. Сделать это нужно не позднее 5 дней с момента ДТП. При оформлении Европротокола потерпевшему предоставляется такой же срок. Согласно ст. 12 № 40–ФЗ, для того чтобы получить страховку по ОСАГО, необходимо обратиться в компанию виновника аварии.

СК в течение 15 дней с момента приема полного комплекта документов должна произвести осмотр ТС и оценить причиненный ущерб. До этого момента нельзя начинать ремонт автомобиля. На осуществление компенсационных выплат страховщику отводится 20 рабочих дней после принятия соответствующего заявления.

Если потерпевший не согласен с результатами оценки повреждений, проведенной СК, он может заказать независимую экспертизу. При наличии расхождений следует предоставить ее результат компании. Если страховщик не признает результат независимой оценки, то пострадавшая сторона может урегулировать этот вопрос в суде.

Если потерпевший предоставил неполный комплект документов, то компания обязана в течение 3 дней (при отправлении почтой) или в день обращения (при личном посещении офиса) сообщить об этом пострадавшему и указать ему на недостающие бумаги.

По ОСАГО может быть возмещен не только вред здоровью и/или имуществу пострадавшего, но и сопутствующие расходы (например, на эвакуацию неисправного ТС, оплату независимой экспертизы).

Правила выплат

Для того, чтобы получить компенсацию ущерба по полису ОСАГО, необходимо предоставить в страховую полный пакет документов.

Основные документы:

  • справка о ДТП;
  • извещение о ДТП;
  • протокол об административном правонарушении;
  • заявление в страховую компанию с просьбой о компенсации.

При повреждении имущества:

  • документы, подтверждающие право собственности на ТС;
  • результат независимой экспертизы;
  • квитанция о её оплате (если застрахованный проводил экспертизу за свой счёт);
  • документ об эвакуации ТС и иные документы по желанию застрахованного, которые отражают ущерб, нанесённый его имуществу, затраты, связанные с этим, и т.д.

Если нанесён вред жизни и здоровью:

  • заключение врача;
  • выписка из истории болезни;
  • чеки, подтверждающие оплату лекарственных препаратов, медицинских процедур;
  • копия свидетельства о смерти;
  • справка об инвалидности вследствие данного ДТП;
  • справка о том, что пострадавший вследствие данной аварии нуждается в постоянном уходе;
  • документы об иждивенцах потерпевшего, получившего инвалидность или погибшего в ДТП.

Больше информации о порядке компенсации вреда здоровью по ОСАГО найдете в отдельной статье.

Размер компенсации по ОСАГО указан в ст.7 40-ФЗ и составляет 400 000 рублей при ущербе ТС и 500 000 рублей при причинении вреда жизни и здоровью.

Внимание. Согласно Федеральному закону от 28.03.2017 №49-ФЗ в силу вступили новые правила компенсации ущерба ТС. Если ранее страховые компании делали в приоритетном порядке денежные выплаты, то после принятия данного закона в большинстве случае применяется «натуральное возмещение убытков». Это значит, что денежной выплаты не будет. Страховщик обеспечивает ремонт автомобиля на автотехстанции и оплачивает услуги СТО.

Как устанавливается инициатор аварии?

До 2002 года правом установить виновного в аварии обладали сотрудники ГИБДД. Они выдавали участнику аварии справку о том, что он является виновником ДТП. После этого по желанию можно было оспорить такое решение в суде либо согласиться с ним и возместить потерпевшему ущерб.

Однако затем эта позиция была пересмотрена. Ст.1.5 КоАП указывает, что лицо считается невиновным в административном правонарушении, пока не установлена его вина вступившим в законную силу постановлением суда (или иного уполномоченного органа). Поэтому теперь справка ГИБДД не упоминает о «виновнике ДТП». В справках, которые получают на руки участники аварии, речь идёт об установленном нарушителе ПДД.

Нарушителя наказывают штрафом согласно КоАП. Если же группа разбора ГИБДД признаёт, что оба водителя не виноваты, то административное дело прекращается по ст.24.5. КоАП. В справках указывается, что виновники в данном ДТП отсутствуют.

Если виновник не согласен с постановлением, он может обратиться в суд и оспорить его. Также в судебном порядке может оспорить постановление участник аварии, в которой сотрудники ГИБДД установили отсутствие виновных (если он желает установить истинного виновника ДТП).

Кроме того, с решением ГИБДД об отсутствии виновных может не согласиться суд и назначить дополнительное расследование.

Возможно признание обоюдной вины участников аварии. Решение суда предоставляют страховой компании, чтобы получить возмещение ущерба.

Какие преимущества у страхования ОСАГО для виновника

На практике страховые выплаты часто приблизительно соответствуют ущербу за счёт некоторых деталей: пострадавшему не нужно ремонтировать все повреждённые запчасти, к тому же он может использовать бывшие в употреблении и неоригинальные детали. Виновник может быть обязан доплатить разницу по износу подтверждения реальных расходов на ремонтные работы, а не по экспертной оценке. А если её нет, тогда и платить не за что.

Факты о взыскании износа с виновника аварии по ОСАГО:

  • Закон позволяет возместить разницу между расчетом без износа по ОСАГО и с ним напрямую с виновника аварии.
  • При составлении европротокола виновный ничего доплачивать не будет.
  • Для получения разницы необходимо иметь доказательства реально затраченных на ремонт автомобиля денежных средств.
  • Существуют возможности уменьшить сумму выплат виновному водителю.

Обращение к виновнику дорожного-транспортного происшествия за компенсацией невозможно в таких ситуациях:

  • При оформлении европротокола.
  • Возмещение выполнено направлением на ремонт. Доплата потерпевшего при её наличии будет считаться исключительно добровольной. Поэтому привлечь виновника ДТП к её компенсации не получится.

Пострадали – отказывайтесь от европротокола, виноваты – попытайтесь заполнить его

Если потерпевший подписывает европротокол, он соглашается на получение от страховщика суммы без каких-нибудь прав после этого. Порядок действий регламентирует ППВС №2, принятое 25 января 2015 года. В 39 пункте документа указывается:

  • Оформление европротокола является упрощенной формой получения компенсации по полису ОСАГО.
  • Понятие упрощённости предполагает прекращение всех прав требования к страховщику и к виновнику ДТП в отношении износа после того, как пострадавший получил выплату.

Гражданский кодекс РФ в 408 статье приравнивает европротокол к расписке, получаемой пострадавшим от виноватого. Пострадавшему она предоставляет право на выплату, после получения возмещения исполнение будет принято завершенным и надлежащим.

Порядок действий для взыскания износа с виновника ДТП по ОСАГО

Чтобы получить возмещения от страховщиков, необходимо произвести такие действия:

  1. Подача в страховую компанию заявления о получении возмещения по автогражданке.
  2. Когда полный пакет документации будет предоставлен, страховщику даётся 20 дней, чтобы выдать направление на ремонт либо производить выплату.
  3. Если полученной суммы недостаточно либо автосервис требует доплатить за свои услуги (сотрудники СТО говорят, что восстановление обойдётся дороже), тогда возможны два варианта действий для взыскания денежных средств.

Вариант № 1: Можно не определять отдельно сумму, которая требует возмещения

Нужно просто получить у страховщика акт расчета с указанием двух значений: с износом и без него. Последующие действия таковы:

  • Предложите виновнику добровольно компенсировать разницу.
  • Если он откажет, составьте досудебную претензию виновнику с расчетами, копией акта расчета страховой компанией и предложите в срок 10-20 дней выплатить обозначенную сумму.
  • В случае отказа, если стоимость спора по износу не превышает 50 000 рублей, направьте иск в мировой суд. Если сумма больше, тогда нужно подать иск в районный суд по месту прописки виновника аварии.

Вариант № 2: Необходимо заказать независимую экспертизу

Экспертиза позволит получить оценку ущерба. Чаще всего она больше, чем рассчитанная страховщиком. Если дело в суде будет выиграно, то расходы на экспертизу покроет виновник ДТП, в противном случае пострадавшему ничего компенсировано не будет. Следующие действия таковы:

  • Подача досудебной претензии страховой компании (разница между выплаченными средствами и рассчитанные независимым экспертом) и виновнику (разница между оценкой ущерба без учета износа экспертом и оценкой экспертизы).
  • Если в удовлетворении досудебной претензии будет отказано, в суд подаётся один иск, ответчиками по которому выступают страховая организация и виновник ДТП.

В последнем варианте лучше всего воспользоваться услугами экспертного юриста. Специалист учтёт различные тонкости и детали при составлении искового заявления. Также может потребоваться подтвердить реальные затраты на ремонт транспортного средства.

Досудебное разбирательство

Если виноватый в инциденте отказывается признать условия пострадавшей стороны, необходимо вызвать дорожную полицию. Сотрудник ведомства должен указать в справке такую информацию:

  • Фамилию, имя и отчество виновника
  • Место жительство
  • Телефонный номер

Для составления юридической претензии необходимо собрать такие документы:

  • Отчет о независимой экстренной оценке. Обычно стоимость данной процедуры находится в диапазоне 2-7 тысяч рублей. Этот документ описывает все полученные повреждения и содержит калькуляцию полученного ущерба.
  • Досудебная претензия. Хорошо, чтобы данный документ составил юрист. Его услуги обойдутся в пределах 3-5 тысяч рублей. В документе должно быть указано описание маршрута, места дорожно-транспортного происшествия и обстоятельства аварии.
  • Отчет об утилизации транспортного средства. Документ необходимо составить, если автомобиль не подлежит восстановлению. За него необходимо заплатить 2-5 тысяч рублей. Сделать это необходимо при присутствии виновника дорожно-транспортного происшествия. Хорошо направить ему по почте официальное уведомление. Виновник инцидента должен подписать бумаги.

К претензии необходимо прикрепить такую документацию:

  • Справка о ДТП (копия);
  • Письма-приглашения виновника на осмотр автомобиля (копия);
  • Документы на транспортное средство (копии);
    Постановления об административном правонарушении (копия);
  • Документы, подтверждающие затраты;
    Экспертная оценка.

Судебные решения в спорах по ОСАГО

Обычно судьи удовлетворяют требования по искам. Но иногда разбирательства завершаются отказом. Судебное разбирательство может иметь такие особенности:

  • Судьи нередко требуют от истцов доказательства реально понесённых затрат – чеки, заказы-наряды и акты выполненных работ из автостанций, подтверждающие запрос определённой денежной суммы. При продаже автомобиля объективно подтвердить расходы будет проблематично, как и получить компенсацию от виновника.
  • От виновника в суде нельзя требовать того же, что от страховщика – неустойку за просрочку или штраф за неудовлетворение досудебной претензии.
  • Иногда ответчик может попросить судебный орган провести дополнительную экспертизу, результаты которой могут быть не такими, как у независимого эксперта. Выплачивать придётся именно ту сумму, которую рассчитает судебная экспертиза. Дополнительно нужно будет оплатить именно её.
  • В случае проигрыша придётся самостоятельно оплатить услуги юриста, защищающего интересы в суде.

Как виновник ДТП может избежать или уменьшить взыскание износа по ОСАГО

Чаще всего избежать выплаты можно в тех ситуациях, когда истцу не удалось подтвердить собственные затраты на ремонт автомобиля. Экспертная комиссия обычно оценивает причинённый машине ущерб в большем размере, чем та сумма, за которую автосервисы готовы произвести ремонт.

Однако часто пострадавший предоставляет доказательства понесенных им затрат на ремонт. Если они окажутся больше, чем заплатила страховая по автогражданке, тогда вероятность удовлетворения риска значительно повышается. При принятии такого решения виновнику придётся оплатить не только разницу в расходах, стоимость услуг юриста истца, затраты на экспертную оценку и моральный ущерб.

Если нет полной уверенности в выигрыше дела, до суда лучше не доводить. Иначе придётся не только потерять своё время, но совершить множество платежей, если судья удовлетворит заявление истца. Поэтому лучше постараться разрешить конфликт на этапе досудебного разбирательства.

Почему виновнику придётся возместить ущерб без износа по ОСАГО для не новых автомобилей?

Этот вопрос чаще всего возникает у водителей, которых врасплох застало требование оплатить расходы без учета износа. Обычно в своё оправдание они говорят: мы повредили не новые детали и узлы, поэтому пусть пострадавший и устанавливает запасные части, купленные на вторичном рынке. Почему мы должны покупать ему новые?!

Судьи зачастую занимают сторону пострадавших. Это объясняется здравым смыслом – искать детали и запасные части на вторичном рынке неудобно и малоэффективно. К тому же их качество может быть сомнительным и сделанный ремонт не сможет прослужить долго.

ОСАГО плюс КАСКО – максимальная защита автомобилиста

Некоторые водители страхуют транспортное средство как по ОСАГО, так и по КАСКО. Особенностью второго варианта является отсутствие верхней границы страхового возмещения. Эта сумма может быть израсходована на восстановление машины без учёта износа. Нередко автомобилисты обращаются одновременно в две организации.

При возникновении спорной ситуации автомобилист может обратиться в собственную страховую, в которой он оформил добровольную страховку. В этом случае компания перечислит денежные средства на ремонт. При таких условиях износ не учитывается, компенсацию организация выплатит в форме, установленной страховщиком и пострадавшим. В описанном случае стоимость ремонта обычно больше, чем при использовании методики ОСАГО.

После починки транспортного средства пострадавшего страховщик обратится за компенсацией расходов страховой виновника дорожно-транспортного происшествия. Последняя произведёт выплату лишь денежной суммы, рассчитанной по единой методики. Разницу придётся компенсировать самому автомобилисту. А при наличии КАСКО это сделает страховщик.

Когда ущерб выше лимита страховой выплаты

Некоторые дорожно-транспортные происшествия настолько серьёзные, что ущерб по ним больше страховой суммы, которая предусматривается соглашением ОСАГО. При причинении ущерба только автомобилю, максимальная выплата не может быть больше 400 тысяч рублей. Если пострадавшими являются и люди, тогда показатель возрастает до полумиллиона рублей.

В тех случаях, когда рассчитанный по единой методике ущерб выше страховой суммы, разницу придётся компенсировать виновнику аварии. Если имеется полис КАСКО, это позволит получить максимальную защиту даже в таких редких случаях.

Оформление ОСАГО для автомобилиста – это не вопрос предпочтений. Действующее российское законодательство обязывает иметь такой документ. Лучше оформить его в надёжной страховой организации, только в этом случае можно быть уверенными в отсутствии проблем при наступлении страхового случая.

Особенности выплаты страховки после ДТП

Практика показывает, что автовладельцам обращаться в суд, чтобы взыскать со страховой компании полагающуюся страховую сумму, приходится не слишком часто.

Но если другого пути не остаётся, то владелец, который претендует на получение выплат по ОСАГО, должен предоставить не только жалобу, но и приложить страховую справку из ГИБДД. Она должна содержать больше важных сведений, связанных с произошедшей аварией.

Наибольший интерес в ней представляют следующие моменты:

  1. При каких условиях произошло дорожно-транспортное происшествие.
  2. Находился ли клиент страховой организации в нетрезвом состоянии.
  3. Не является ли он виновником аварии вследствие нарушения правил дорожного движения.

Иногда страховщики соглашаются выполнить свои обязательства по страховым выплатам по ОСАГО только при условии предоставления расширенной справки.

Стандартная справка из ГИБДД. В этом документе должны быть зафиксированы сведения, доказывающие факт случившейся аварии. В нём должно быть указано лицо, которое находилось за рулём автомобиля во время ДТП. А также должны присутствовать и дополнительные сведения — номер и марка машины, описание повреждений автомобиля.

Расширенная справка из ГИБДД

В такой справке обязательно должна быть присутствовать информация о трезвости и вменяемости водителя во время дорожно-транспортного происшествия.

Хотя на оформление расширенной справки из ГИБДД уходит больше времени, однако, она содержит гораздо больше подробных сведений о произошедшем происшествии. В ней должны быть отражены следующие данные:

  • ФИО.
  • Адреса проживания.
  • Серии водительских удостоверений.
  • Номера прав.

Не всегда получается сразу же получить положенную страховую выплату после ДТП по ОСАГО. Бывают случаи, когда клиент сталкивается с требованием, со стороны страховой организации, предоставить дополнительный документ в случае проведения служебного расследования решения суда по факту ДТП.

Таким правом компания может воспользоваться, если у неё возникнут сомнения в честности клиента. В том случае, если стороны не могут найти компромисс относительно размера выплаты, то возникшую между ними ситуацию придётся решать через суд.

Если же автовладелец является участником страховой программы КАСКО, то он может быстро получить причитающуюся ему страховую выплату в случае повреждения наиболее хрупких элементов автомобиля. Подобными элементами транспортного средства принято считать следующие:

  • фары;
  • спойлеры;
  • стекла;
  • бамперы.

Но воспользоваться подобной возможностью он сможет лишь при условии, что понесённые им убытки оцениваются не менее, чем в 2–5% от общей стоимости транспортного средства. Среди плюсов этого метода стоит отметить то, что проводить процедуру регистрации ДТП и обращаться в ГИБДД за справкой не придётся.

Тотальная гибель автомобиля

Вышеописанная схема выплата страховки после ДТП применима к тем ситуациям, когда полученные автомобилем повреждения незначительные и его можно восстановить. Но иногда бывает так, что в результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль получает такие сильные повреждения, после которых восстановить его невозможно.

В этом случае страховщик может рассмотреть возможность конструктивного уничтожения автомобиля. На случай реализации этого решения клиент останется не только без транспортного средства, но и без выплат.

При оценке состояния автомобиля обычно исходят из начальной его стоимости. О варианте тотальной гибели речь может зайти в том случае, если на ремонт автомобиля требуется не менее 60–80% от стоимости автомобиля.

Дать более точный ответ о том, допустимо ли использовать этот вариант для разрешения ситуации, можно только после проведения экспертизы. По её результатам можно узнать более точную стоимость проведения ремонтных работ.

Любая авария, как правило, заканчивается большими финансовыми потерями для автовладельца. Но речь идёт не только о расходах, связанных с ремонтом собственного автомобиля, но и возмещением ущерба, нанесённого другой стране происшествия.

Снять финансовую нагрузку позволяет страховая программа КАСКО, но и в этом случае не все может пройти гладко. Некоторые страховые компании могут тянуть с выплатами страховых сумм при ДТП по ОСАГО. В таком случае владельцу не остаётся ничего другого, как взять дело в свои руки и попытаться защитить свои права с помощью доступных методов.

Самой кардинальной мерой является обращение в суд. И в зависимости от вынесенного им решения будет ясно, сможет ли добиться автовладелец страховки при ДТП по ОСАГО. Хотя в некоторых случаях можно не доводить дело до этого, если стороны готовы решить конфликт мирным путём. Но для этого нужно, чтобы ни у одной из сторон не было претензий друг к другу.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *