Кредит наличными на квартиру: способы передачи денег, оформление, залог

Что выгоднее и проще — взять ипотеку или кредит наличными.
Необходимо посчитать переплату по кредиту, и дополнительные затраты при покупке жилья, которые не зависят от того, берете вы ипотеку или кредит наличными.

Основные дополнительные затраты при покупке жилья

Это расходы на риелтора, регистрация документов — оплата госпошлины. Эти затраты будут в любом случае. Также понадобится заверение договора купли-продажи, возможно его составление — расходы на нотариуса и юриста. Проверка на юридическую чистоту недвижимости также ведет к дополнительным затратам.
Возможно нужно будет оплатить задолженность по коммунальным платежам. При покупке квартиры в ипотеку нужен первоначальный взнос. Для ипотеки он важен — очень часто от него зависит процентная ставка. Сейчас минимальный взнос 10%.

Отличия ипотеки от потребительского кредита

Основное отличие — процентная ставка. Она меньше по ипотеке, чем по кредиту. Но по ипотеке есть дополнительные расходы, которые могут сделать получение кредита наличными более выгодным.
Вы должны застраховать покупаемую недвижимость от потери в результате несчастного случая. Страховка делается в пользу банка — при наступлении несчастного случая деньги получает банк. Вы страхуете свою жизнь и здоровье на тот случай, если не сможете платить ипотеку. Страхуется потеря права собственности. Без страховки могут не дать ипотеку вообще. Вам придется заложить квартиру банку. Это обязательное условие ипотеки. При регистрации права собственности вам отдают свидетельство с обременением. Квартира находится в собственности банка до полной выплаты ипотеки. В случае невыплаты Банк заберет квартиру, продаст ее и оплатит из выпученных средств ваш долг. Остаток вернет вам. По аннуитетной схеме начисления процентов вы сначала платите в основном проценты, а не сумму основного долга, в результате чего остаток получается очень малым.

При кредите наличными страховка необязательное условие. Но получить большую сумму очень трудно. Плюсом является отсутствие залога. Квартира сразу же принадлежит вам. Неуплата по кредиту приведет в худшем случае к общению с коллекторами. Но квартиру банк забрать не сможет.

Плюсы ипотеки

Можно взять деньги на 5 -30 лет, выбрав удобный для вас аннуитетный платеж. Возможна дифференцированная схема погашения кредита, которая выгоднее в некоторых случаях.

При кредите наличными срок составляет до 5 лет, что делает ежемесячный платеж высоким и непосильным многим.

Если встает вопрос досрочного погашения — кредит окажется выгоднее.

Возможность получения налогового вычета. Его можно получить единожды в жизни и только на сумму 13 процентов от суммы займа. Максимально 13% от 3 000 000 или 390 000. Плюс 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Плюс 13 процентов от суммы расходов на отделочные материалы в случае покупки квартиры в новостройке.
Вычет можно получить и в налоговой и у работодателя при наличии белой зарплаты.

Досрочное погашение ипотеки – плюсы и минусы

Важный пункт, на котором следует остановиться отдельно.

Банки крайне отрицательно относятся к просрочкам выплат по кредиту. Не в восторге они и от досрочного погашения долгов, поскольку такие мероприятия лишают финансовые компании части прибыли.

Большинство кредитных организаций предпочитают аннуитетные платежи (выплаты одного размера каждый месяц). Досрочное погашение при такой системе приведёт либо к снижению процентной ставки, либо к сокращению срока выплат. Оба варианта для банка невыгодны.

Банки не имеют законных оснований отказывать клиентам в досрочном погашении, но могут всячески препятствовать в стремлении клиентов рассчитаться с долгом как можно скорее.

Применяются различные уловки:

  • ограничение размеров досрочных выплат;
  • мораторий на досрочное погашение – длительный период времени, в течение которого запрещено вносить дополнительные суммы;
  • усложненный порядок оформления досрочных выплат.

Иногда выгоднее продолжать платить вовремя, чем погашать кредит досрочно. Это касается и тех случаев, когда ради уменьшения срока кредита заёмщик экономит на уровне жизни своей семьи.

Для наглядности рекомендую полезное и информативное видео об ипотеке.

Что такое возврат процентов по ипотеке?

Возврат процентов – ещё один важный вопрос, касающийся ипотечного кредитования.

Юридическое определение

Возврат процентов по ипотечному займу – предоставленная законом РФ возможность вернуть часть средств, выплаченных заёмщиками по ипотеке.

Строго говоря, в карман клиента возвращаются не сами выплаты, а налоги с этой суммы. То, что вы получите на руки, именуется «имущественный налоговый вычет». По закону эта сумма составляет 13% от размера ипотечного кредита.

Возвращает эти проценты не банк, а государство. По сути, это как бы ваши личные деньги, которые ваш работодатель удерживал из зарплаты или выплачивали вы сами, если вы предприниматель или владелец бизнеса.

Если вы желаете получить вычет, следует передать соответствующие документы в налоговую инспекцию. Если ипотечная сделка была выполнена по всем правилам, отказа быть не должно.

Как выбрать банк – ТОП-5 банков с выгодными ипотечными программами

Выбирая банк, часть клиентов обращает внимание на размеры первичного взноса, другая – на процентную ставку. Третью категорию клиентов интересуют смягченные условия кредитов.

В таблице включены банки, которые лидируют среди финансовых компаний РФ по популярности среди всех категорий заемщиков:

Банк Ипотечная программа Первоначальный взнос Процентная ставка
1 ВТБ 24 Квартира на вторичном рынке 10% 14,9%
2 Связь Банк «Твоя ипотека» 10% 9,5-12%
3 Альфа-Банк Ипотека на вторичное жилье 10% 14,8%
4 Сбербанк Ипотека с господдержкой 15% 13%
5 Собинбанк «Залоговая недвижимость» 10% 8-11%

Порядок ипотечного жилищного кредитования в банках в 2020 году

Порядок оформления и выдачи ипотечных кредитов контролируется федеральным законодательством. В России основным документом, регулирующим ипотечное кредитование, выступает закон от 1998 года, который так и называется «Об ипотеке».

Таким образом, финансовые учреждения не имеют неограниченной свободы в операциях с кредитами и залоговым имуществом – их деятельность строго определена рамками закона.

Тем не менее, банки вправе решать, кому выдавать ипотечные кредиты, а кому нет.

К потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:

  • возраст: на момент выдачи клиенту не должно быть менее 21 года, а на момент предполагаемого окончания выплат – не больше 65;
  • уровень доходов – общий доход семьи должен превышать сумму ежемесячных выплат, по меньшей мере, в 2 раза;
  • наличие стабильной работы;
  • наличие гражданства страны, в которой выдаётся кредит (для большинства видов ипотеки).

Сам ипотечный займ характеризуется определенными показателями, которые обязательно указываются в договоре.

Важнейшие параметры кредитов под залог:

  • сроки кредита (5-30 лет, в некоторых банках – до 50 лет);
  • процентная ставка (в среднем в банках РФ – 12%);
  • максимальный размер кредита (в российских компаниях – от 1 до 20 млн. руб. и более);
  • размер штрафа за просрочку и сроки действия санкций.

В 16 году в РФ наметилась тенденция снижения процентных ставок в крупных кредитных учреждениях.

Причина данного явления очевидна – спрос на ипотечное жильё в условиях перманентного кризиса в экономике стабильно падает, и банкам приходится идти на послабления, чтобы привлечь новых клиентов.

Все подробности об условиях ипотеки – в отдельной статье.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *