Кто платит ипотечный кредит, если заемщик умирает

Содержание

Главная/Погашение ипотеки/Ипотека в случае смерти заемщика

Ипотеку предоставляют на длительный промежуток времени. За этот период положение дел способно существенно измениться. Если заемщик по ипотеке скончался, автоматическое списание задолженности не происходит. Урегулировать вопросы с банком предстоит семье гражданина. Лица могут взять на себя обязательства по закрытию задолженности или отказаться от осуществления действия. Однако в последнем случае банк может продать квартиру и направить деньги на погашение долга. Если наследники хотят получить ипотечную недвижимость после смерти заемщика, они должны разобраться, к кому перейдет задолженность, и в какие сроки нужно начинать расчёт по обязательствам.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти?

Если основной получатель ипотеки скончался, в первую очередь стоит обратить внимание на присутствие страховки, защищающей жизнь и здоровье. Если страхование при ипотеке есть, потребность в закрытии обязательств будет возложена на страховую компанию. Однако правила действуют только в том случае, если соответствующий риск был включён в полис. В иной ситуации заявку на получение выплаты отклонят.


Если полиса страхования жизни при ипотеке нет, или ситуацию признали не страховой, но присутствуют наследники, закрытие задолженности возлагают на них (ст. 1175 ГК РФ). У этих граждан присутствует право отказаться от перехода долгов. Однако в этом случае лицо должно будет полностью отклонить наследство. Получить имущество после смерти заемщика по ипотеке, но отказаться от обязательств нельзя.

Если наследников несколько, задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, как и собственность, делится между ними соразмерно долям в наследстве (ст. 1175 ГК РФ). Примечательно, что лицо отвечает только в рамках стоимости полученного имущества. Банк не может истребовать с гражданина сумму, превышающую установленные параметры.

Внимание

Однако не всегда обязанность по закрытию обязательств перекладывают на наследника. Если второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик, он должен будет начать предоставлять денежные средства (ст. 325 ГК РФ). Отказаться от обязанностей не получится.

Обязательно ли родственникам выплачивать долги по ипотеке за умершего заемщика?

Здесь ключевым моментом является тот факт, вступил ли человек в наследство умершего либо нет.

Если человек вступил в наследство, тогда он принимает не только имущество наследодателя, но и его права, обязанности. Если же человек не вступил в наследство (не принял его), то и выплачивать долги умершего родственника банку он не должен.

Обязанность наследника по выплате ипотеки умершего родственника

Что делать, если заемщик по ипотеке умер, а его близкие фактически приняли его наследство? Если наследнику или наследникам известно, что ипотечное жилье было приобретено умершим родственником в ипотеку, тогда они должны поступить следующим образом:

  1. Пойти в банк, где родственник оформлял ипотеку и уведомить ответственного сотрудника о кончине заемщика. Обязательно принести оригинал и копию свидетельства о смерти. Когда сотрудник банка получит этот документ, тогда он приостанавливает начисление процентов по ипотеки со дня кончины заемщика.
  2. Наследник должен принять наследство своего наследодателя. Банк замораживает задолженность по ипотеке на срок 6 месяцев.
  3. После того как наследник официально вступит в права наследования, он должен прийти в банк и подписать дополнительное соглашение, где будет указано, кто является новым плательщиком задолженности по ипотеке, как дальше будет погашаться долг – одной суммой или периодическими платежами.

Если наследник отказывается погашать долги своего умершего родственника, который брал ипотеку, тогда банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

В такой ситуации фемида будет на стороне истца и ответчику рано или поздно все же придется рассчитаться за долги умершего родственника.

Что делать, если наследник принял наследство, а об ипотеке узнал позже?

Незнание законов не освобождает от ответственности. Это правило касается и ситуации с ипотекой.

Если родственник умершего человека не знал о наличии у последнего задолженности перед банком и принял наследство, а потом выяснился такой неприятный факт, то он обязан будет погасить задолженность либо же полностью отказаться от наследства умершего близкого.

Если наследник узнал о долге умершего заемщика уже после вступления в наследство, тогда ему нужно обратиться в банк с заявлением о списании начисленных процентов за период со дня смерти заемщика и до вступления в наследство.

Как выплачивается ипотека в случае смерти заемщика, если есть наследник?

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник имеет право отвечать по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

Например, если долг наследодателя по ипотеке составил 500 тысяч рублей, а наследник унаследовал имущество только на сумму 300 тысяч рублей, тогда он должен будет заплатить банку сумму, не превышающую 300 тысяч рублей.

Остальную часть долга банк вынужден будет требовать от других наследников либо от страховой компании, если умерший подпал под страховой случай.

Что будет с ипотечной квартирой в случае смерти заемщика, если нет наследников? Кто будет платить долг?

Если наследство заемщика никто не принял, то распоряжаться ипотечной квартирой будет банк. Здесь нужно учесть один важный момент: по какой причине человек скончался и заключал ли он договор страхования жизни:

  • если заемщик при жизни успел застраховать свою жизнь и причина его кончины подходит под страховой случай, тогда страховая компания должна будет полностью погасить задолженность заемщика перед банком;
  • если заемщик не застраховывал свою жизнь, тогда банк имеет право выставить ипотечную квартиру на торгах, продать ее, а на вырученные средства погасить задолженность.

Выплата долга по ипотеке, если умер заемщик, но есть созаемщик

Обычно при оформлении ипотеки на заемщика банки настаивают на том, чтобы заемщик предоставил созаемщика – человека, который являлся бы вторым собственником доли в ипотечной квартире и нес солидарную с заемщиком ответственность по выплате долга.

Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика. У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.

Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др. При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.

Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт). Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.

Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.

Права поручителя после смерти заемщика

Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?

Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

  • если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика;
  • если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.

Компенсация непогашенной ипотеки страховщиком

В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай). Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

  • кончина в результате хронического заболевания;
  • самоубийство;
  • причина гибели не определена медиками;
  • окончанию жизни способствовала радиация;
  • участие в военных действиях;
  • случаи, вызванные арестом, лишением свободы.

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке). Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии).

Существуют ограниченные сроки оповещения страховой компании о смерти заемщика (2 — 30 дней). Несвоевременная подача заявления спровоцирует отказ в удовлетворении требований со стороны страховщиков. Исключением является уважительная причина, признанная судом.

Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники. Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке. Что выгоднее, решает сам заемщик.

К примеру, при покупке полиса страхования жизни и здоровья в СПАО «Ингосстрах» страховой тариф для ипотечного заемщика при покупке квартиры в Москве и сумме долга 4 млн руб. составит 0,2876%, страховая премия за первый год будет равна 11 504 руб.

Страховка в случае смерти должника по ипотеке

Несмотря на то, что закон не обязывает гражданина страховать жизнь и здоровье, большинство банков отказывает в выдаче денежных средств или повышают суровость условий, если заемщик отказывается от полиса. Поэтому обычно человек финансово защищён от возникновения непредвиденных ситуаций. Однако не всегда гибель гражданина признают страховым случаем.

В первую очередь необходимо обратить внимание на положения страхового договора по ипотеке. Здесь подробно описаны ситуации, в которых смерть признают наступлением страхового случая. Представитель компании учитывает причину кончины должника. Заявку отклонят, если ситуация возникла в результате ведения преступной деятельности, вождения машины в состоянии алкогольного опьянения или занятия экстремальными видами спорта. Точный перечень причин отражен в соглашении.

Если заявку на возмещение одобрят, лицо получит компенсацию. Однако выплаты наличными не предоставляют. Положенную сумму компания перечислит в банк для закрытия долга по жилищному кредиту после смерти заемщика.

Наследование ипотечного кредита

Гражданин имеет право самостоятельно определять своих наследников. Для этого оформляют завещание. Документу посвящена глава 62 ГК РФ. Здесь определены все особенности оформления бумаги, ее юридическая сила и нюансы применения. Однако на практике лицо может не успеть определить наследников. В этом случае процедура передачи имущества после смерти владельца будет осуществляться в соответствии с положениями главы 63 ГК РФ. Нормативно-правовой акт определяет правила наследования по закону. Их необходимо соблюдать в том числе при получении ипотечных обязательств и квартиры, за которую еще не выплачен долг.

Если лицо претендует на часть собственности и готово закрывать задолженность за наследодателя, необходимо обратиться в нотариальную контору, расположенную по последнему месту проживания владельца недвижимости или местонахождению имущества. Процедуру нужно осуществить в течение 6 месяцев. Срок начинает исчисляться с момента смерти наследодателя.

Нотариус ознакомится с заявлением гражданина, изучит документы, подтверждающие родство и факт кончины наследодателя, а затем откроет соответствующее дело. Через 6 месяцев все обратившиеся к специалисту наследники получат свидетельства, подтверждающие их право на имущество. На основании документа удастся переоформить собственность.

Внимание

Если человек планирует получить имущество наследодателя и готов погашать ипотеку после смерти заемщика, начать взаимодействие с финансовой организацией необходимо сразу после кончины основного заемщика.

Выполнять процедуру предстоит по следующей схеме:

  1. Гражданин оповещает финансовую организацию о смерти заемщика по ипотеке. Обязательно нужно предоставить подтверждающие документы.
  2. Банк вводит мораторий на начисление процентов. Организация не имеет права применять санкции в течение 6 месяцев (ПП ВС РФ №9 от 29 мая 2012 года). Этот срок необходим для оформления наследства.
  3. Когда установленный период завершился, и правопреемник получил свидетельство о наследовании, лицо обращается в банк и переоформляет долг на себя.
  4. Финансовая организация готовит дополнительное соглашение. Документы фиксируют сумму оставшейся задолженности, размер переплаты, сроки внесения платежей по ипотеке и порядок закрытия обязательств.

Права кредитора на наследственное имущество

По закону кредиторы могут подать свои претензии в письменном виде нотариусу. Фактически они предъявляются к наследственному имуществу (ст.1175 ГК РФ).

Нотариус должен зарегистрировать заявление. Если на тот момент уже выявлены наследники, то нотариус сообщает им о наличии долгов. Имущественные претензии кредиторы могут предъявить к наследникам только после надлежащего оформления документов – получения свидетельства на наследство.

Если наследники откажутся подать документы нотариусу, то по истечении 6-месячного срока нотариус должен открыть наследственное дело на основании заявления кредиторов. Погашение долга будет происходить за счет наследственной массы. Однако размер задолженности наследодателя определяется в судебном порядке.

Образец претензии кредитора

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика?

Имущество, находившееся в собственности гражданина, переходит к его наследникам. В первую очередь необходимо обращать внимание на присутствие завещания. В нём лицо фиксирует свою волю по поводу распоряжения имуществом. Особенность документа состоит в том, что в нём можно обозначить даже граждан, не являющихся близкими родственниками. Имущество можно передать любому человеку. Однако в этой ситуации иждивенцам и несовершеннолетним детям должна быть выделена обязательная доля (ст. 1149 ГК РФ).

Если завещание отсутствует, распределение собственности будут осуществлять по закону. В этом случае имущество переходит родственникам. В РФ существует 8 очередей наследования (ст. 1142-1145 ГК РФ). Чем ближе гражданин к наследодателю, тем выше шанс на получение ипотечной квартиры после смерти заемщика. Так, в состав первой очереди входят:

  • супруг;
  • родные или приёмные дети;
  • родители.

ВАЖНО
Вышеуказанные лица наследуют первыми. Если представители группы отсутствуют, возможность получения имущества перейдет ко второй или последующим очередям. На практике на 1 уровне могут находиться сразу несколько наследников. В этом случае собственность и обязательства делятся между ними в равных частях.

Кто имеет право на наследование ипотечной квартиры

Заемщик оставляет завещание лицам, которых он желает видеть как претендентов на наследство. Завещание выражается письменным волеизъявление гражданина по распоряжению имуществом. Особенность документа состоит в том, что распоряжаться собственностью можно только после ухода человека из жизни. Кроме того, по свободе завещания наследодатель имеет право оставить имущество любому человеку. И не обязательно, что им будет родственник. Но единственное, чем ограничен завещатель – это кругом обязательных наследников. Закон ставит их интересы выше основополагающего принципа, которому следуют при составлении завещания. Это его свобода.

Если завещание не составлено, то отношения регулирует ГК РФ. Его положения, по ст. 1142-1145 указывают на лиц, имеющих право наследовать имущество усопшего. Законодатель составил схему наследования по закону, распределив граждан по порядку очередности. По первой очереди наследуют самые близкие родственники. Чем дальше очередь, тем слабее кровная связь между людьми. Логично, что наследниками, относящимися к 1 очереди, выступают:

  • супруг (а) умершего человека;
  • дети, включая официально усыновленных;
  • родители.

Сестры и братья, которые положениями ГК относятся к 2 очереди, могут обрести имущество от собственника при наличии условий:

  • 1 очередь безусловно отказалась от наследства: это оформлено у нотариуса заявлением от наследников;
  • среди граждан, которые могут наследовать за усопшим родственником, нет людей, относящихся к первой очереди.

Тогда заявление на открытие наследства подает 2 очередь.
Важно! Если на момент смерти лица присутствует 1 очередь наследования (граждане живы), то 2 очереди не нужно приходить к нотариусу и подавать ему заявление. Юрист его не примет на том основании, что наследует 1 очередь.

Преемникам: долги в придачу

Законодательство предписывает передачу в наследство не только собственности умершего, но и его обязательств, что изложено отдельной статьей кодекса. Важно знать следующее.

Если наследников несколько, они отвечают по долгам наследодателя солидарно, что предусматривает распределение имеющихся обязательств между всеми, принявшими наследство, пропорционально долям. Обязательство по ипотеке после смерти заемщика ничем не отличается от других обязательств и также подлежит пропорциональному распределению.

Наследник выплачивает задолженность в объеме принятого наследства. Это означает, если унаследовано собственности на 500 тыс. руб., то и обязательств может быть погашено не более чем на указанную сумму. Другими словами, личное имущество и сбережения преемника — не в счет.

Наследнику, отказавшемуся от наследственного имущества, кредитор не вправе предъявлять претензии по долгу наследодателя.

Для кредиторов действует срок исковой давности, чтобы предъявить требования к наследникам. Этот период не может быть прерван, приостановлен или восстановлен через некоторое время.

При этом законодательство особым образом не выделяет кредитные обязательства перед банковскими учреждениями: на них в равной степени распространяются положения обязательственного права, как и на других кредиторов.

Когда после смерти заемщика ипотеку платят созаемщики?

Обычно банки настаивают на привлечении созаемщиков. Для финансовой организации это дополнительная гарантия своевременного выполнения обязательств. Если основной получатель денежных средств скончался, и наследники отказались от погашения долга, потребность в предоставлении денежных средств ляжет на созаемщика. Отказаться от обязательств не получится.

Обычно в качестве созаемщиков выступают жёны, дети, мужья, братья и сёстры получателя денежных средств. Допустимо привлечение как одного, так и нескольких созаемщиков. Права и обязанности лиц фиксируют в ипотечном договоре.

Внимание

Если человек, выступающий в роли созаемщика, не является родственником, и наследники после смерти основного заемщика готовы производить погашения обязательств, допустим совместный расчёт по ипотеке. Когда погашение задолженности осуществлено, произойдёт раздел имущества.

Когда после смерти должника ипотеку платит банк?

Банк не станет списывать или самостоятельно погашать ипотеку за клиента после смерти. Если созаемщики отсутствуют, ситуация не признана страховым случаем, а наследники отказались от получения обязательств, финансовая организация инициирует судебное разбирательство, во время которого рассматривают возможность реализации квартиры и направление вырученных средств в счет закрытия долга по ипотеке. В большинстве ситуаций требования компании удовлетворяют. В результате квартиру продадут, а вырученные средства пойдут на закрытие долга.

Можно ли застраховаться?

Спасением на случай смерти ипотечного заемщика может стать страхование смерти. Многие банки нарочно навязывают клиентам страхование, но не всегда стоит рассматривать это как злоупотребление: финансовые организации стремятся свести к минимуму свои риски. Заниматься взысканием квартиры банкам тоже невыгодно — жилье они могут рассматривать как непрофильный актив, с которым будут связаны издержки на те же торги, на сотрудников, которые будут их сопровождать и т.д.

Вопрос-ответ

Как валютную ипотеку сделать рублёвой? «Правда, в некоторых случаях страховые компании могут быть аффилированными лицами банка. Но это тоже не всегда плохо — мы бы рекомендовали больше смотреть на размер страховой выплаты и страхового вознаграждения», — отмечает Дроботов.

Он также советует попробовать договориться с банком. «Если заемщик был добросовестным, банк может пойти навстречу. Как правило, сложнее всего договариваться с крупными банками — они более бюрократизированы. И не факт, что договориться получится. Но лучше попробовать, чем ждать суда о выселении», — считает он.

«Основная мысль: вы должны помнить, что даже при смерти одного из супругов ситуация, при которой вы получаете квартиру, стоимостью, например, 5 000 000 рублей, а оплатили по кредиту 300 000 рублей, неправомерна. Банк не обязан дарить имущество наследникам», — добавляет эксперт.

Права поручителя

Нередко одним из условий выдачи ипотеки является обязательное привлечение поручителей. В отличие от созаемщиков, лица, выступающие в этой роли, не могут претендовать на часть купленного в кредит имущества. Однако поручители несут полную ответственность по договору, если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не может больше продолжать выполнять обязательства (ст. 363 ГК РФ).

Если человек, оформивший ипотеку, скончался, возможные последствия зависят от особенностей ситуации. Когда происходит смена заемщика, и в его качестве начинает выступать наследник, ответственность поручителя может быть сохранена. Подобные меры применяют только в том случае, если лицо дает согласие нести ответственность, или в договоре указано, что она не исчезает даже в случае изменения заемщика.

ВАЖНО

На практике у человека может не остаться наследников, или они оформили отказ от принятия обязательств по ипотеке и собственности. В этом случае имущество переходит к государству. Поручитель имеет право отказаться от взятых на себя обязательств.

Вариант №4: реализация залогового имущества.

Несмотря на то, что одним из условий ипотечного кредита является залог приобретаемой в кредит недвижимости, сотрудники банков не спешат с ее реализацией. И тому есть ряд объективных причин. Во-первых, банк – это не ломбард, где все легко и быстро продается. Банковские служащие выполняют свои функциональные обязанности, никак не связанные с куплей-продажей. Во-вторых, реализация залога через аукцион далеко не всегда приносит достаточные для погашения долгов суммы.

Так что этот вариант всегда остается про запас, к нему остается прибегнуть только в том случае, если ни страховая компания, ни поручители, ни наследники не собираются погашать долги по ипотеке, оставшиеся после смерти заемщика.

Текст: Елена Денисенко

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности, без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все

На первый взгляд, в страховых договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится — достаточно заполнить недлинную анкету.

Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего — в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта — профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена. Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», — поясняет директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак — РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других ) нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате — сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его наступления. Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», — говорит директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона Владимир Яковлев. Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае — кредитор. Но банк не будет собирать объемный пакет документов — справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность

Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», — поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина.

Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», — рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего

Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства — и вопросы с ипотечным кредитом и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита. Задача банка — обеспечить списание с их счетов платежей — либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», — говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь — договориться с банком о продаже ипотечной квартиры . Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», — предупреждает Дмитрий Новиков. Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается.

Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно. Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика? Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором.

Что будет с ипотечным кредитом в случае смерти заемщика?

Как правило, участь ипотеки после смерти заемщика, будет зависеть от трех основных факторов:

  • Есть ли у покойного заемщика наследники
  • Оформлялась ли ссуда только на одного человека, или в процессе участвовали поручители и созаемщики ипотеке
  • Заключал ли заемщик договор страхования жизни и трудоспособности или нет.

В случае смерти клиента ипотечного банка жилье, приобретенное в кредит, как и другое имущество, как правило, переходит его наследникам. При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Действия банка при смерти заёмщика

Информацию о смерти заемщика банки часто получают после образования просрочек. По истечению двух-трех месяцев кредитные менеджеры звонят родственникам и работодателям должника для уточнения причины неуплаты. Узнав о смерти заемщика и в зависимости от обстоятельств, кредитное учреждение выберет наиболее удобный способ решения проблемы:

  1. Передаст обязательства наследникам, созаемщикам, поручителям.
  2. Подаст обращение в суд для получения права на продажу залогового имущества.
  3. При небольшом размере долга, и возникновении сложностей с наследниками (несовершеннолетние, малоимущие, инвалиды), после того, как все способы возврата будут использованы, задолженность может быть признана безнадежной.

Несколько вариантов развития событий

Когда основной заемщик умирает, то никто не снимает обязательств в закрытие долга перед банком. Поэтому кредит должен быть погашен, но только в том случае, если прямые наследники хотят оставить данное имущество себе и оформить в наследство. Если же членам семьи взятая недвижимость не нужна или они понимают, что самостоятельно или с помощью кого-то, не смогут справиться с ситуацией, то тогда они могут отказаться погашать долг. В таком случае недвижимость будет конфискована как объект залог. Банк ее продаст и погасит долги.

Но опять-таки, готов ли кто-то из родственников закрывать долг, который является непосильной ношей для них? Конечно, нет. Например, если отец семейства трагически погиб, то мать с маленьким ребенком не всегда в состоянии покрыть обязательства своего мужа. И здесь есть главный фактор, который может благоприятно решить ситуацию, – наличие страховки.

Таким образом, получается, то всего в случае смерти заемщика, может возникнуть 4 варианта развития событий:

  1. Задействование в погашении долга страховой компании, которая и будет погашать оставшуюся сумму долга;
  2. Привлечение в погашении долга созаемщиков;
  3. Погашение долга наследниками, вне зависимости от того, являются ли они поручителями и созаемщиками по обязательствам, или нет;
  4. Конфискация залога и его продажа с аукциона.

Отказ от наследования квартиры в ипотеке

Уже указывалось, что принятие наследства от умершего человека – это личное дело человека, которому оно адресовано. В жизни наблюдаются ситуации, когда переданное имущество в совокупности стоит меньше, чем все долги умершего человека. В этой ситуации наследникам не выгодно принимать на себя финансовое бремя.

То же самое касается и ипотеки. Если усопший не заключал страховой договор, либо его смерть – не страховой случай, то наследник обязан подумать над тем, стоит ли принимать на себя ипотечный кредит. Этот займ характеризуется длительностью, а также большой ежемесячной суммой выплат. Необходимо проанализировать финансовое положение семьи, чтобы понимать – стоит ли принимать на себя это бремя. Последствия неуплаты кредита плачевные. И отличие ипотеки заключается в том, что банк из-за неоплаты может забрать квартиру и реализовать ее на торгах. При ипотеке квартира находится у банка как автоматический залог.

Справка! Наследник, понимая, что он не справится с финансовым бременем, имеет право отказаться от наследства. Это делается в нотариальной конторе. Пишется соответствующее заявление.

Смерть созаемщика

При оформлении ипотеки банки практикуют солидарную ответственность, вовлекая в процесс созаемщиков. Ими чаще всего выступают второй из супругов, совершеннолетние дети, родители заемщика. Их доходы учитываются при определении суммы будущего кредита.

Жизнь и здоровье созаемщика также подлежит страхованию. И тогда решением проблемы, что делать при смерти созаемщика по ипотеке, станет обращение в страховую компанию за получением возмещения.

При определении страховой выплаты будет учтено:

  • как распределялись доходы сторон при определении суммы займа;
  • страховщик погасит обязательства только в той части, которая приходится на долю умершего созаемщика.

Наглядный пример. Ежемесячный доход супругов составлял: мужа — 80 тыс. рублей, жены-созаемщика — 20 тыс. рублей. Ими оформлена ипотека на сумму 1 млн. рублей, которая была по требованиям банка застрахована с надбавкой в 10%, что составило страховую сумму 1 млн.100 тыс. рублей. Соотношение заработных плат составило 4:1. Тогда страховка будет оформлена на заемщика на сумму 880 тыс. рублей, на созаемщика — 220 тыс. рублей. И в случае смерти супруги, заинтересованная сторона может претендовать на возмещение в пределах страховой суммы.

Ипотека в случае смерти одного из супругов

Если заемщик состоит в официальных отношениях, его супруг будет выступать созаемщиком. Кроме того, человек считается наследником первой очереди. Если у пары есть несовершеннолетние дети, родители представляют их интересы. Когда лицо скончалось, обязанность по закрытию обязательств перед банком перейдёт мужу или жене получателя денежных средств. Обычно схема расчёта не меняется. Однако гражданин может обратиться к банку для пересмотра условий закрытия обязательств по ипотеке в случае смерти заемщика. Действие осуществляют в момент переоформления кредита.

Ипотека в случае смерти созаемщика

Если скончался гражданин, который не выступал в качестве основного получателя денежных средств, закрытие обязательств будут осуществляться по классической схеме. Однако правопреемники лица могут переоформить на себя обязательства, начать производить платежи по ипотеке совместно с основным заемщиком и в последующем претендовать на долю в квартире.

Ипотека в случае смерти заемщика на примере Сбербанка

В Сбербанке действуют все классические правила, которых нужно придерживаться в процессе переоформления ипотеки в случае смерти заемщика. Компанию необходимо обязательно уведомить о произошедшем. Для этого наследнику или иному лицу, имеющему на руках свидетельство о смерти, предстоит посетить филиал организации и предоставить информацию. Если действие не выполнить, образуется задолженность.

Нужно ли выплачивать ипотеку, если заемщик умер?

Некоторые люди ошибочно думают, что если должник умер, то это значит, что его долги автоматически списываются. Но как же тогда банку вернуть свои деньги?

Долги не списываются даже после смерти заемщика, просто обязанность по выплате задолженности ложится на плечи других людей.

Ответственность поручителя и созаемщика

Поручитель, даже если он является совершенно посторонним человеком, обязан полностью выплатить кредит. Но здесь есть нюансы. При наличии наследников, получивших имущество умершего, поручитель после погашения суммы займа за умершего вправе предъявить к ним требования о возврате выплаченных сумм.

Созаемщик в случае смерти основного должника в полном объеме отвечает перед банком по кредитным обязательствам. Чаще всего, когда речь идет об ипотеке, созаемщик — это второй супруг.

Военная ипотека в случае смерти военнослужащего

Военную ипотеку предоставляют с соблюдением положений ФЗ №117 от 20 августа 2004 года. Если военнослужащий скончался, существует три варианта исхода:

  1. Присутствовала страховка. Если случай признают страховым, компания самостоятельно погасит обязательства перед банком. В результате семье военнослужащего не придется производить расчёт. Квартиру получат наследники.
  2. Будет составлен договор с наследником, который возьмет на себя обязательства по кредиту. Если на именном счете участника НИС остались накопления, которые принадлежат этому лицу, государство продолжит закрывать обязательства. Однако если суммы не хватит, наследнику придется самостоятельно внести остаток долга по ипотеке после смерти заемщика.
  3. Произойдёт единоразовое погашение задолженности. Для этого гражданин должен предоставить необходимую сумму.

К сведению
Родственники могут решить, хотят ли они задействовать отчисления от Росвоенипотеки или самостоятельно погасить обязательства.

Нюансы

Если гражданин не хочет погашать задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, он может отказаться от осуществления действия. Для этого нужно написать заявление и передать его нотариусу или не инициировать оформление наследства. Отказываясь от долгов, человек автоматически отклоняет своё право на наследство ипотечной недвижимости. Избавиться только от обязательств невозможно.

Если гражданин хочет принять наследство, но знает, что не сможет погашать долг по кредиту, необходимо посетить финансовую организацию и переговорить с ее представителями о возможности продажи жилья. Вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед компанией. При этом всю остальную собственность, не касающуюся ипотеки, гражданин сможет получить. Реализацию недвижимости осуществят после того, как лицо примет обязательства по кредиту и вступит в наследство.

ВАЖНО

Если сумма задолженности по ипотеке существенно превышает наследственную массу после смерти заемщика, гражданин несет ответственность только в объеме полученного имущества. Однако дополнительно предстоит оплатить госпошлину. Иногда целесообразно отказаться от собственности, чтобы не осуществлять процедуру.

  • Об авторе
  • Недавние публикации

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений

Высшее экономическое образование. Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на dmitroch

Продажа залоговой недвижимости

Большинство граждан отказываются от прав на имущество наследодателя ввиду его несоизмеримой стоимости относительно размера долга. В этом случае кредитное учреждение может его реализовать для оплаты долга по решению суда.

Наследники покойного заемщика также могут продать ипотечную квартиру с согласия банка.

Предлагаем ознакомиться: Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли это?

Сделка выгодна для обоих участников при условии, что часть вырученных средств позволит оплатить долг по кредиту, остаток достанется наследнику. Если претендентов на жилплощадь несколько, продажа недвижимости проводится на основании письменного соглашения всех наследников. Однако приобретение имущества, недавно полученного в наследство, сопровождается риском для покупателей (законом предусмотрена возможность оспаривания завещания в суде). Обстоятельства вызывают необходимость продавать жилье по сниженной стоимости.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *