Зачем нужна страховка по ипотеке: особенности страхование ипотечного кредита, виды страховок, топ страховых компаний

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Ингосстрах

Одна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA).

Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий.

После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны.

Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:

  1. Крупная, стабильная и платежеспособная компания.
  2. Широкое распространение в регионах, малых городах.
  3. Скидки при онлайн оформлении. Например, для клиентов Сбербанка организация предоставляет 15% скидку при онлайн оформлении полиса.
  4. Имеется удобный калькулятор расчета стоимости страховки.

Калькулятор страхования

Рассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании .

Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой).

Рассчитали стоимость страховки жизни в Ингосстрахе

ВСК Страховой Дом

Достаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие.

Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты.

РЕСО Гарантия

Организация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.

РЕСО-Гарантия состоит во Всероссийском союзе страховщиков, и Федеральном саморегулируемом союзе страховых организаций. Является единственной фирмой, которая страхует клиентов старше 60 лет. На официальном сайте есть удобный калькулятор расчета стоимости.

Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше.

Расчет страховки в РЕСО гарантия

Сбербанк страхование жизни

Дочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.

Агенство «Эксперт РА» характеризует компанию максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости (ruAAA). Прогноз по рейтингу стабильный.

Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка.

Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей.

Стоимость страхования жизни в Сбербанке

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации.

Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний.

Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей.

Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Пошаговое руководство оформления страхового полиса

После того, как банк одобрил выдачу ипотечного кредита и заемщик определился с объектом недвижимости, ему предстоит оформить страховой полис.

Пошаговый процесс выглядит следующим образом:

  1. После заключения кредитного договора или уже на этапе его подписания заемщик должен выбрать страховую компанию. Банки обычно дают время клиентам на оформление страховки, о чем прописывается в самом договоре. Рекомендуется обратиться к нескольким страховщикам, чтобы выяснить, где дешевле страховка и подобрать наиболее оптимальный вариант. Клиент может остановиться и на комплексном страховании (залога, титула, жизни) непосредственно в банке – тогда ходить никуда не придется.
  2. Сбор необходимого пакета документов, прохождение врачей для получения медицинской справки о состоянии здоровья. Все это предоставляется в страховую организацию.
  3. Подача в страховую компанию собранных документов и бумаг по ипотечному кредиту. У страховщика пишут заявление о желании получить полис страхования жизни и здоровья. От клиента могут попросить заполнить анкету, предоставить иные сведения. Необходимо сообщать о себе достоверную информацию, иначе в дальнейшем возможен отказ в страховой выплате.
  4. Страховщик сообщает клиенту, сколько времени потребуется на проверку документов (обычно несколько дней, иногда и на следующий день). После проверки ему предоставят точные данные о сумме страхового взноса.
  5. Уплата страхового платежа и получение на руки страхового полиса. Этот документ относят в банк.

Документы для договора

Для заключения договора страхования жизни от клиента потребуется предоставить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Заявление.
  3. Анкету.
  4. Ипотечный договор (в последующие годы необходима также справка от банка с указанием остатка задолженности).
  5. Медицинская справка о состоянии здоровья (встречаются компании, которые ее не требуют, но и тарифы у них, как правило, выше).

Для получения выплаты при наступлении страхового случая понадобится следующий пакет документов (в зависимости от конкретного события, необходимы будут только некоторые из них):

  • Заявление на выплату.
  • Справка или копию свидетельства о смерти из ЗАГСа с указанием причины ухода из жизни.
  • Справка об установлении группы инвалидности.
  • Выписка из медицинской карточки заемщика о болезни, перешедшей в инвалидность.
  • Документы из медицинского учреждения о произошедшем несчастном случае, а если он произошел на предприятии, то приложить акт о несчастном случае.
  • Справка о временной нетрудоспособности (нахождение на больничном) с указанием срока в днях.
  • Справка из банка о точной сумме кредитной задолженности на день обращения с реквизитами для перечисления денежных средств.

Страховые компании могут запросить и другие документы для проверки обоснованности запроса клиента на выплату страховой суммы.

5 способов сэкономить на страховке здоровья

  1. Сделать основным заемщиком женщину. Тарифы на страховку для женщин намного ниже, чем для мужчин. Поэтому всегда стоит ставить женщину основным заемщиком по ипотеке.
  2. Не соглашаться на страховку жизни в банке. Не обязательно оформлять страховку в той компании, которую предлагает банк. Сотрудник банка может агрессивно навязывать страховые услуги, путем обмана или запугивания отказом в выдаче ипотеки, заставить клиента застраховаться в подопечной компании банка. При этом преследуется только одна цель – выполнить план продаж. Знайте, что у заемщика есть право выбора среди аккредитованных банком страховых компаний. Необходимо попросить перечень аккредитованных страховщиков у менеджера, и обзвонить все организации с целью найти наиболее выгодное предложение.
  3. Воспользоваться программой «Переход». При продлении страховки заемщик имеет право сменить страховую компанию. Многие страховщики предлагают скидки в размере 10-15% при переходе к ним. Прежняя страховая фирма, узнав, что заемщик уходит от нее, может также предложить скидку на дальнейшее обслуживание, с целью удержать клиента. Не подходит для Сбербанка.
  4. Скидки постоянным клиентам. Если у заемщика уже есть полис страхования ОСАГО, КАСКО, то он может обратиться в ту же организацию за страховкой жизни для ипотеки. Часто страховые организации делают скидки постоянным клиентам.
  5. Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заемщик работает в крупной организации, которая страхует свои риски, то он может обратиться в эту компанию, и получить индивидуальную скидку.

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания % от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6
«Ингосстрах» от 0,2
«Ренессанс» 0,15-5
«ГУТА-Страхование» от 0,075
«Альянс» 0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *